انواع الشيكات البنكية من أكثر الأمور التي يجب على جميع الأشخاص معرفتها بكافة تفاصيلها، خاصة في ظل تطور مجال الأعمال والتجارة واحتياج الأشخاص إلى السرعة في التعاملات المالية، حيث أن الشيكات البنكية قد حلت محل النقود الورقية، نظرًا لما فيها من فوائد من حيث سرعة التعاملات والأمان في المعاملات المادية، ولذلك فقد تم جمع تفاصيل عن كافة أنواع الشيكات البنكية والمشاكل المتعلقة بها.
انواع الشيكات البنكية والمقصود بالشيك وأطرافه
مصطلح “شيك” من أكثر المصطلحات المتداولة في كافة المجالات والمشاريع والأعمال التجارية، ولكن ما هو الشيك وما هم أطرافه ودور كل طرف، فيما يلي الاجابة عن ذلك:
ما هو الشيك
- الشيك هو إحدى المستندات الورقية المستعملة في نقل وتحويل الأموال بين الأشخاص والمؤسسات.
- يكتب الشيك بمواصفات محددة وفقًا للقانون.
- الشيك بمثابة أمر من الساحب للمسحوب عليه أن يعطي المستفيد المبلغ المذكور في الشيك.
أطراف الشيك
الساحب
- الساحب هو مالك الحساب الذي سيتم سحب الأموال منه.
- يقوم الساحب بإعطاء الأمر للمسحوب عليه بإعطاء مبلغ الشيك إلى المستفيد.
- يشترط أن يشتمل الشيك توقيع الساحب.
المسحوب عليه
- المسحوب عليه هو الطرف الذي يقوم بإعطاء مبلغ الشيك إلى المستفيد وهو البنك.
- يشترط أن يكون البنك المسحوب عليه هو البنك الذي يمتلك الساحب حساب فيه.
المستفيد
- هو الطرف حامل الشيك الذي يقوم بتحصيل مبلغ الشيك من المسحوب عليه.
أهمية الشيك
- أصبح الشيك من أكثر وسائل التعاملات المالية في العصر الحالي.
- يتميز التعامل بالشيكات بالسهولة والسرعة التي يحتاجها سوق العمل وباقي المجالات الأخرى.
- تعمل الشيكات على عدم اجبار الأشخاص على الاحتفاظ بأموالهم في حوزتهم، وذلك يجعلهم أكثر أمانًا وأقل عرضة للسرقة.
أنواع الشيكات البنكية بالتفصيل
هناك أنواع متعددة من الشيكات، والتي تختلف في بعض الأمور مثل طريقة ومواعيد صرفها ودرجة الأمان من سرقة مبالغ الشيكات، وفيما يلي أنواع الشيكات البنكية في مصر بالإضافة إلى خصائص الشيك في كل نوع:
الشيك الاسمي
- يعتبر الشيك الاسمي أكثر أنواع الشيكات استخدامًا.
- يتم كتابة اسم المستفيد من الشيك على الشيك.
- يقوم المستفيد بصرف مبلغ الشيك مباشرة من البنك أو تحويل المبلغ على حسابه البنكي.
الشيك لحامله
- يحتوي هذا الشيك على عبارة “ادفعوا لحامله”.
- يقوم البنك بدفع مبلغ الشيك إلى حامل الشيك بغض النظر عن شخصه أو اسمه.
- يعيب هذا النوع من الشيكات أن ضياعه قد يؤدي إلى سرقة الأموال بسهولة، حيث أن أي من السارق أو من يجد الشيك أن يذهب للبنك ويحصل على المبلغ.
الشيك المعتمد
- يطلق على هذا الشيك اسم شيك مقبول الدفع.
- هو نوع من الشيكات يقوم العميل بطلبها من البنك.
- يقوم البنك بخصم المبلغ الوارد في الشيك من حساب العميل ووضعه بحساب مختلف لحين مجيء المستفيد لصرف الشيك.
- يسمى بالشيك المعتمد بسبب احتياجه لاعتماد البنك الشيك قبل أن يتم صرفه.
- يحل هذا النوع من الشيكات المشكلات التي تواجه المستفيد بعدم وجود قيمة الشيك في حساب الساحب.
- يعتبر هذا الشيك شيك رسمي وموثوق منه أنه لن يتم رفضه أو إرجاعه.
- حيث أن البنك يكون قد أخذ مبلغ الشيك من حساب الساحب ومنتظر المستفيد ليتسلم المبلغ.
- في أغلب الأحيان يقوم المستفيد بطلب هذا النوع من الشيكات حتى يضمن حقه.
الشيك المصرفي
- هذا النوع من انواع الشيكات البنكية يقوم أي مؤسسة مالية مثل البنوك بكتابته على نفسها.
- في هذا النوع من الشيكات يكون ساحب الشيك هو نفس المسحوب عليه.
- مثل أن يقوم البنك بإعطاء العميل شيك بالمبلغ ليقوم بصرفه من نفس البنك.
- يمكن أن يتم صرف الشيك من طرف ثالث، ويكون ذلك برغبة المستفيد وهو العميل.
ربما يهمك: قضايا الشيكات بدون رصيد في الرياض
شيك الراتب
- أصبح شيك الراتب من أكثر الشيكات المستعملة في مجال العمل وأهم انواع الشيكات البنكية .
- يكون الساحب في هذا النوع من الشيكات هو صاحب العمل، والمستفيد منه هو الموظف.
- يقوم صاحب العمل إصدار الشيك في شكل شيك مكتوب أو في شكل إيداع بنكي في حساب الموظف.
الشيك السياحي
- يعتبر هذا النوع من انواع الشيكات البنكية وسيلة تداول أموال آمنة للسياح والمسافرين خارج بلادهم.
- يقوم العميل بإعطاء مبلغ معين للبنك مقابل أن يعطيه البنك دفتر شيكات بالمبلغ.
- يقسم المبلغ الذي يقوم الشخص بدفعه على عدة شيكات بقيمة محددة.
- كل شيك من دفتر الشيكات السياحية يحمل توقيع العميل على الطرف اليمين من الشيك.
- حتى يقوم العميل بعملية الشراء يجب أن يقوم بالتوقيع مرة أخرى على الطرف شمال للشيك.
- لا يعد للشيك قيمة بالتوقيع الأول فقط، بل ينبغي أن يحمل التوقيعين حتى يتمكن حامله من صرفع أو إجراء عملية شراء به.
- ذلك ما يجعل الشيك آمن، حيث أن إذا قام شخص بسرقة دفتر الشيكات فلن يتمكن من صرفها بسبب عدم إحتوائها على التوقيع الثاني.
الشيك المسطر
ما هو تسطير الشيك
- هذا النوع من انواع الشيكات البنكية لا يتم صرف قيمته نقدًا، إنما يتم وضع مبلغ الشيك في الحساب البكي للمستفيد.
- للشيك المسطر موعد محدد لابد أن يتم صرفه فيه، ولا يجوز تأجيل الصرف بعد هذا الموعد.
- يحتوي الشيك المسطر على خطين متوازيين على أطراف الشيك.
- في حالة التسطير العام يترك فراغ بين الخطين وهذا يدل أنه يمكن صرفه من أي بنك.
- أما التسطير الخاص يتم كتابة اسم البنك الوحيد المسموح أن يتم صرف الشيك منه.
- التسطير العام يتحول إلى تسطير خاص بكتابة اسم البنك الذي سيتم صرف الشيك منه بين الخطين.
- أما التسطير الخاص فأنه لا يمكن تحويله إلى تسطير عام، ولا يؤدي شطب اسم البنك إلى تحويله تسطير عام.
الفرق بين تسطير الشيك وتظهير الشيك
- تظهير الشيك هو أن يقوم المستفيد بنقل ملكية الشيك إلى شخص آخر.
- يتم تظهير انواع الشيكات البنكية عن طريق أن يقوم المستفيد بالتوقيع خلف الشيك للشخص الآخر المراد نقل ملكية الشيك له.
- يشترط أن يكون الشيك قابل للتظهير، فليس كل أنواع الشيكات يجوز تظهيرها.
الشيك الخطي
- هو عبارة عن دفتر شيكات فارغ يتم شراءه من إحدى من المكتبات أو المحلات.
- يقوم الساحب بكتابة اسم البنك المراد صرف مبلغ الشيك منه بالإضافة إلى بعض البيانات الأخرى مثل المبلغ والتاريخ وغيره.
- لم يعد هذا النوع من الشيكات يستخدم بعد صدور قانون التجارة الجديد.
الشيك الإلكتروني
- يعتبر الشيك الإلكتروني من أنواع الشيكات البنكية وسيلة تسعى إلى تحقيق ما تحققه الشيكات لورقية لكن من خلال إستخدام الهواتف الذكية والتكنولوجيا الحديثة.
- يهدف الشيك الإلكتروني إلى جعل المعاملات الإلكترونية تتم بشكل أسرع وأسهل وأن تصبح هي البديل للمعاملات الورقية.
- الشيك الإلكتروني هو رسالة إلكترونية يقوم الساحب بإرسالها إلى المستفيد ومن ثم إرسالها إلى المسحوب عليه وهو البنك.
- يقوم البنك بالتأكيد إلكترونيًا ثم تحويل مبلغ الشيك إلى المستفيد على حسابه البنكي.
- يستطيع كلا من الساحب والمستفيد متابعة العملية إلكترونيًا للتأكد من إتمامها.
- بالإضافة إلى شمولها على دليل يفيد إجراء العملية بنجاح.
- تتميز انواع الشيكات البنكية الإلكترونية بأنها يتم معالجتها. لتصبح موثوقة ومؤمنة بالكامل حتى تحقق الأمان الذي تحققه الشيكات الورقية.
- في ظل التطور التكنولوجي وتحول أغلب المعاملات إلى معاملات إلكترونية. من المتوقع أن يكون نظام الشيكات الإلكترونية هي المسيطرة على سوق التعاملات المالية في المستقبل.
مقال مهم: محامي معتمد في الرياض
حالات عدم صرف الشيك
يتساءل العديد عن حالات إيقاف الشيك وعدم صرفه من قبل البنك إلى المستفيد أو حامل الشيك، وهناك العديد من الحالات التي يتم وقف صرف الشيكات، سواء بطلب من المستفيد أو الساحب، أو من طرف البنك من تلقاء نفسه، وفيما يلي ما يخص ذلك:
حالات وقف صرف الشيك
- قد يصدر طلب وقف الشيك حيث أنواع الشيكات البنكية من الساحب أي العميل الذي سيقوم البنك بإعطاء المستفيد مبلغ الشيك من حسابه.
- يكون السبب الذي يجعل الساحب يطلب من البنك وقف صرف الشيك هو نزاع نشأ بين الساحب والمستفيد.
- قد يقوم المستفيد بطلب وقف صرف الشيك بسبب ضياع الشيك أو سرقته.
- حيث أنه في حالة أن يكون شيك لحامله فإن من وجد الشيك أو سرقه يتمكن من الذهاب للبنك وصرف مبلغ الشيك.
الإجراءات المتبعة عند طلب وقف صرف الشيك
- يقوم البنك فور تلقيه طلب وقف الصرف بالتأكيد على وقف صرف الشيك.
- في حالة سرقة أو ضياع الشيك يتم عمل محضر في مركز الشرطة بذلك.
- حتى يحفظ البنك حقوق كلا من الساحب والمستفيد. يتم خصم مبلغ أنواع الشيكات البنكية من حساب الساحب ووضعه في حساب مستقل حتى لا يمكن التصرف فيه.
- يبقى الأمر كذلك حتى يتم حل النزاع بين الساحب والمستفيد. سواء بالاتفاق أو باللجوء للقضاء.
الحالات التي يتم وقف صرف الشيك من البنك نفسه
- في حالة أن يكون الشيك به عيوب مثل أن يكون ممزق أو الكتابة فيه غير واضحة.
- إذا وجد البنك بيانات الشيك مختلفة عن البيانات الأصلية.
- في حالة أن يكون الشيك غير قابل للتظهير ويقدم من غير المستفيد.
- إذا كان انواع الشيكات البنكية ينقصه أي من البيانات الإلزامية.
- في حالة ألا يكون الشيك مكتوب فيه المبلغ بالأرقام والحروف.
حالات رفض الشيك من البنك
- ألا يكون للساحب حساب في البنك المقدم له الشيك.
- أن يكون توقيع الساحب على الشيك ليس مطابق للتوقيع الأصلي.
- في حالة أن يكون حساب الساحب مغلق أو معلق.
- أن يكون انواع الشيكات البنكية مقدم بخصوصه بلاغ بسرقته.
- أن يكون حساب الساحب فارغ أو الرصيد في حسابه لا يكفي مبلغ الشيك.
- فقد الشيك أحد أركانه القانونية.
حالات تزاحم الشيكات
- في بعض الحالات يقوم مستفيد بالتوجه للبنك وتقديم عدة شيكات ويطلب صرفها.
- قد يحدث ألا يكفي المبلغ المتوفر صرف جميع الشيكات.
- في هذه الحالة يتم ترتيب انواع الشيكات البنكية من حيث تاريخ صدورها من الأقدم إلى الأحدث.
- إذا كانت جميع الشيكات المقدمة من دفتر شيكات واحد وبنفس التاريخ يتم ترتيبهم بأرقام الشيكات.
- حيث أن انواع الشيكات البنكية في دفتر الشيكات تكون مرقمة بأرقام متسلسلة بعدد الشيكات في الدفتر.
- بعد ذلك يتم صرف الشيكات بترتيب من الأقدم إلى الأحدث.
- في حالة أن تكون أنواع الشيكات البنكية من دفاتر مختلفة. يتم صرف الشيكات بترتيب قيمتها. فيتم صرف الشيكات الأقل قيمة ثم الأعلى منها.
فيما سبق تم الحديث عن انواع الشيكات البنكية من حيث أنواعها المتعددة التي تختلف خصائص كل نوع منها عن الأنواع الأخرى. وتم الحديث بالتفصيل عن كافة هذه الخصائص، بالإضافة إلى المشاكل المتعلقة بالشيكات البنكية. وحالات وقف صرفها ورفض الشيكات، وذلك لأن كثرة استخدام الشيكات وأهميتها في الحياة والمعاملات بين الأشخاص والمؤسسات المختلفة. جعلت الإلمام بكافة تفاصيل الشيكات من أكثر الأمور أهمية لكافة الأشخاص، وذلك لتجنب الغش والخداع وأخذ الإحتياطات الواجبة.
